六大行关闭近千家网点 你还去线下银行吗？
在大大上升,2016-2019年银行业 的平均值离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%,多家国有银行和股份制银行 的柜面交易替代率在90%以上。而在7年前,银行业平均值离柜业务亲率还仅为63.23%。 腾讯2020年第一季度财报表明,微信缴纳月活用户多达8亿,目前微信 的商业缴纳日均交易笔数多达10亿,月活跃商户多达5000万。 而与此同时,银行网点 的个人柜面业务占到总业务量 的比例已严重不足5%,且仍在持续上升。
新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说道,互联网和信息科技为手机银行、智能客服等服务方式获取了强劲承托,一部手机就相等于一个分行,95%以上 的零售业务可通过手机办理；更加多客户喜好数字化、移动式 的服务体验,银行网点无法符合客户随时随地提供服务 的市场需求。 有分析人士指出,因为社区银行 的数量有下限,当周边居民足以让其保持盈亏均衡时,这个银行网点就有可能被关闭。 由于线上操作者便捷性、功能多样性、需要取号排队等,人们对线下网点 的倚赖程度越来越低。
自由选择到线下网点办理 的客户,有很多是 不懂如何在线上操作者 的中老年人。 数字货币或出主流,未来线下需求量仍将上升 在大量线下网点关闭 的同时,多家银行 的员工数量也适当增加。
2019年工行、农行、中行、交行 的员工数量共计增加16319人。其中员工增加人数最多 的是 农业银行,多达9680人,其次是 工商银行,增加4190人。 目前,银行网点 的大部分业务都为现金业务,但在互联网缴纳 的较慢发展下,无纸币缴纳似乎更加有优势,疫情 的来临堪称 让无纸币交易加快普及。
广州农商银行战略企划部研究员尹义华指出,新冠病毒疫情再次发生后,网点业务上升更为显著,如果央行数字货币替代纸币 的用于,将大大降低客户到网点办理现金业务 的市场需求,影响较小 的情况下可能会造成网点业务量上升40%,这将不会对银行物理网点经营明确提出相当大 的挑战。 麦肯锡研报指出,向智能网点转型能明显提高银行利润。
而交易向线上迁入、自助服务技术以及增大网点布局等也能构建降本增效。 在大趋势下,未来物理网点数 的增加仍将持续下去。
虽较慢膨胀但会完全消失 从“跑马圈地”到关闭瘦身,银行网点 的较慢膨胀是 否意味著在未来,它们不会消失呢？西北大学经济管理学院金融系主任王满仓回应,银行传统网点调整虽然是 趋势,但会完全消失。因为线下网点与客户对话价值无法被替代,尤其是 一些中小银行,在知名度和获客方面无法与大银行相匹敌,必须网点作为物理载体更加近距离地认识客户。
除了部分业务必需在线下办理外,还有部分中老年人以及会用于线上工具 的客户也必须线下 的网点。 有研究数据指出,国内30%用户只通过手机银行提供银行服务,但此类客户对银行收益贡献低于,而用于线上、线下多渠道提供银行服务 的客户所贡献 的平均收入为前者 的数倍。而且一旦银行网点过慢缩编还不会减少对特定群体,比如老年人 的服务质量。 联讯证券首席宏观研究员李奇霖回应,从受众群体上来看,未来银行网点 的重点服务客户可集中于在两类人身上,一是 中老年客户,他们对互联网和电子银行 的接受度和信赖度都较为较低,更容易拒绝接受实体网点 的服务；二是 对服务拒绝较高 的高净值客户,他们对银行产品和服务 的拒绝较为多样化,面对面 的交流更容易表达和理解市场需求。
从网点类型来看,社区分行是 目前各银行瘦身 的重点。李奇霖说道,社区银行便利了周边居民生活,让更加多人享用到基础金融服务。
要通过网点智能化改建或智慧银行建设,让柜员由“操作者型”向“营销服务型”改变,为客户获取好 的体验。 向绿功能化、一点一策改变 网点 的智能化是 大势所趋,新冠肺炎疫情也在倒逼银行加快数字化转型。
未来银行物理网点何去何从？尹义华认为,银行不应主动优化涉及业务结构,只保有必需 的线下业务,在客户结构上,未来接续 的服务客户群体主要是 中老年客户,网点未来 的定位必须重点考虑到；在区域产于上,城区网点业务量早已比较较小,而城郊或者乡镇核心网点业务量相当大,乡镇将是 物理网点服务 的重点区域。 中国邮政研究院金融研究中心张勃博士说道,根据美国 的调查数据,银行网点 的总量并没明显增加,虽然部分业务由线下转到线上,但网点作为银行营销 的实体渠道,对银行、对客户而言都是 必不可少。 网点通过智能化提高自身服务水平、创意业务发展、搜集客户数据,通过轻型化来获取非金融功能,打造出“绿功能化”网点。
银行也将线下网点由“千点一面”逐步向“一点一策”改变,创建合理 的网点转型规划方案,融合银行发展战略、网点客户人群特点、网点自身资源禀赋,将网点分类,充分发挥网点特长,构建网点资源价值。 “将来来看,网点不会面对一个阵痛调整 的过程,那些擅于抓住机遇、希望转变自己适应环境市场环境 的银行未来将会抓住机遇取得更佳 的发展。
”李奇霖说道。
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